El Supremo tumba los desahucios si el impago de la hipoteca no llega al año12/09/2019

El Supremo tumba los desahucios si el impago de la hipoteca no llega al año.

El Tribunal Supremo abre una nueva vía para reclamar las hipotecas ya ejecutadas a través de una cláusula de vencimiento anticipado. La Justicia utilizará los nuevos plazos que establece la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LCCI) para anular cláusulas de vencimiento anticipado en las hipotecas. Esta normativa establece los límites (de al menos un año) para que las entidades puedan proceder a la ejecución hipotecaria de una vivienda por impago del crédito.

De este modo, el Supremo avala que los afectados interpongan una nueva demanda ejecutiva basada, no en el vencimiento anticipado por previsión contractual, sino en la aplicación de la propia Ley de Contratos del Crédito Inmobiliario. El Tribunal aplica así las exigencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

En concreto, el texto de la LCCI establece que durante la primera mitad del plazo de la hipoteca no se podrá ejecutar el crédito hasta que la demora no exceda un 3 por ciento del capital concedido o se alcance un equivalente a un total de 12 cuotas impagadas. Por otra parte, en la segunda mitad del plazo, el porcentaje del capital impagado asciende al 7 por ciento, mientras que las mensualidades en demora mínimas serán 15 para proceder a la ejecución.

El Supremo justifica su decisión porque asegura que declarar la nulidad total de los contratos a consecuencia de una cláusula de vencimiento anticipado abusiva expondría al consumidor a consecuencias especialmente perjudiciales. 'Estadimientos de ejecución hipotecaria en curso, en los que no se haya producido todavía la entrega de la posesión al adquirente. De un lado, los procesos en que el préstamo se dio por vencido antes de la entrada en vigor de la Ley 1/2013, por aplicación de una cláusula contractual reputada nula, deberían ser sobreseídos sin más trámite.

Los procesos en que el préstamo se dio por vencido después de la entrada en vigor de la Ley 1/2013, por aplicación de una cláusula contractual reputada nula, si el incumplimiento del deudor no reúne los requisitos de gravedad y proporcionalidad exigidos por la jurisprudencia, teniendo en cuenta como criterio orientador el artículo 24 LCCI, deberían ser igualmente sobreseídos. Por el contrario, si el incumplimiento del deudor reviste la gravedad prevista en la LCCI, podrán continuar su tramitación. En cualquier caso, el sobreseimiento de los procesos no impedirá una nueva demanda ejecutiva basada, no en el vencimiento anticipado por previsión contractual, sino en la aplicación de LCCI.

(Fuente EL ECONOMISTA)

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El Supremo prohíbe usar el permiso de conducir de otro país para circular en España si se pierden los puntos11/09/2019

El Supremo prohíbe usar el permiso de conducir de otro país para circular en España si se pierden los puntos

"Aunque los conductores sean de otro país, están sometidos al sistema"

La sentencia confirma que es un delito contra la seguridad vial.

Conducir en España con el carnet retirado es un delito contra la seguridad vial, pese a que el conductor utilice el permiso de otro país en vigor. "Pretender que los permisos otorgados por terceros países e inicialmente válidos, conserven una inmutable validez en España mientras no sobrevenga la caducidad que el país de emisión haya querido otorgar es una conclusión jurídica carente de todo fundamento", señala el Tribunal Supremo en una sentencia de 23 de julio de 2019.

El magistrado del Supremo Llarena Conde, ponente del fallo, asegura que esto otorgaría a los conductores "una semi-inmunidad frente al régimen viario y de conducción vigente en España". De este modo, el Supremo concluye que "todo conductor en España queda sometido al sistema de pérdida de puntos respecto de las infracciones perpetradas o que se perpetren en nuestro país".

El asunto estudia el caso del piloto Pol Espargaró, que fue sorprendido en España con un carnet andorrano tras perder los puntos.

Sin embargo, el Tribunal recuerda que, como ya había apuntado en anteriores ocasiones, "la pérdida de vigencia afecta solo y consecuentemente a la imposibilidad legal de conducir en territorio nacional para el infractor".

El asunto estudia el caso del piloto de motociclismo Pol Espargaró, que fue sorprendido conduciendo en España con un carnet andorrano después de perder todos los puntos y sufrir la retirada de su permiso español. El Supremo confirma el delito contra la seguridad vial y confirma la multa de 64.800 euros al piloto.

Dentro del ordenamiento

"Los conductores con permisos otorgados por terceros países, aun aquellos conductores que transiten por España teniendo una residencia real en otro Estado, o quienes hayan adquirido la residencia española cuando no hayan transcurrido seis meses desde ello, son conductores sometidos en España al sistema de puntos fijado por nuestro ordenamiento", sostiene el magistrado Llarena.

"Por ello, cuando cometan en el territorio nacional infracciones que determinen pérdida de puntos y hayan ingresado en el Registro de Conductores e Infractores, no son ajenos al sistema de retirada del permiso", explica la sentencia del Tribunal Supremo. "Ninguna razón existiría para que el sistema administrativo de protección de la seguridad vial se desactive para esos conductores cuando circulan por las carreteras o las vías urbanas españolas", añade.

(Fuente EL ECONOMISTA)

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El abogado general del TJUE abre la puerta a que los jueces anulen hipotecas con IRPH poco transparentes.10/09/2019

El abogado general del TJUE abre la puerta a que los jueces anulen hipotecas con IRPH poco transparentes.

El abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) Maciej Szpunar abre la puerta a anular aquellas hipotecas vinculadas al IRPH que se comercializaron sin la suficiente transparencia.

Se avecina un nuevo frente judicial para la banca española. Szpunar asegura que el IRPH no está excluido del ámbito de la directiva europea de cláusulas abusivas y añade que su carácter potencialmente abusivo puede ser objeto de control de los jueces. Esta opinión puede abrir la puerta a miles de demandas judiciales, con un potencial impacto económico en la banca de hasta 44.000 millones de euros.

Las conclusiones previas del abogado general no son vinculantes, pero la decisión definitiva de los jueces suele ajustarse mucho a ellas. La sentencia del TJUE, que no juzga la legalidad del IRPH sino si la banca fue transparente en la comercialización, se conocerá previsiblemente a finales de año o a inicios de 2020. El TJUE ha fallado en el mismo sentido que el abogado general en el 67% de las ocasiones, aunque, por ejemplo, no fue así en el caso de las cláusulas suelo.

El abogado general del TJUE, una especie de fiscal, subraya que la normativa española no exigía que una hipoteca variable se ligara a uno de los seis índices oficiales en 2001, cuando se suscribió el préstamo que se ha elevado al tribunal europeo, y entre los que se encontraba el IRPH. Szpunar pone además en duda la fórmula para calcular el IRPH por ser "compleja y poco transparente" para un consumidor medio. Según Asufin, en España hay un millón de clientes afectados, con una pérdida media de unos 25.000 euros.

Las ocho principales entidades españolas tienen una exposición de unos 17.500 millones en hipotecas vivas ligadas al IRPH. Son muchas las variables en liza para determinar el impacto económico en el sector financiero, lo que se traduce en una horquilla muy amplía en las previsiones de los expertos. Por ejemplo, los analistas de Goldman Sachs calculan un impacto máximo de 44.000 millones en el escenario más adverso.Morgan Stanley y Credit Suisse, sin embargo, limitan el impacto a unos 3.000 millones en unos escenarios más conservadores.

El IRPH es, después del euribor, el índice al que más se han ligado las cuotas hipotecarias en España. El IRPH fue comercializado sobre todo por las antiguas cajas de ahorro desde las década de los 90 antes del pinchazo de la burbuja inmobiliaria.

El IRPH se calcula a partir de la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios que ha concedido el conjunto del sector financiero. De ahí, que sea más elevado que, por ejemplo, el euribor.

En noviembre de 2013, el Estado derogó el antiguo IRPH-Cajas y reformuló el método de cálculo del IRPH-Bancos, rebautizado con el nombre de IRPH-Entidades. Este índice está en la actualidad en el 1,84%. El euribor, en cambio, cotiza en negativo desde hace meses y se situó en agosto en el mínimo histórico del -0,356%.

¿Qué es el IRPH? Responde a las siglas de Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios. Es un índice oficial y elaborado por el Banco de España, y el segundo más utilizado, tras el euribor, en las hipotecas. Se calcula a partir de la media de los tipos de interés de los créditos hipotecarios que ha concedido el conjunto del sector financiero, frente al euribor, ligado a los préstamos entre bancos.

¿Por qué está en cuestión? El IRPH se aplica en España desde hace 25 años, pero las discrepancias sobre su uso se iniciaron en el año 2013. A partir de este año, y sobre todo hasta 2016, el IRPH se estabilizó en valores próximos al 2%, mientras que el euribor empezó a aproximarse a valores cercanos a cero hasta entrar en terreno negativo.

¿Qué brecha hay entre el euribor y el IRPH? Históricamente el IRPH siempre ha sido más elevado que el euribor, pero esta diferencia se ha acentuado en los últimos años. El euribor cerró agosto en el mínimo histórico del -0,356%, frente al 1,84% en el que se situó el IRPH en julio, el último valor mensual disponible.

¿Por qué llega la cuestión a Luxemburgo? El Tribunal Supremo dictó en noviembre de 2017 que la mera referencia de las hipotecas al IRPH no implicaba abuso por parte de los bancos ni requería por tanto un criterio excepcional de transparencia. Sin embargo, en febrero de 2018 el Juzgado de Primera Instancia nº 38 de Barcelona decidió suspender un procedimiento al respecto y elevó al TJUE varias cuestiones prejudiciales cuestionando las conclusiones del Supremo.

¿Qué alegan las asociaciones de consumidores? El principal argumento es que las entidades utilizaban la estabilidad del índice como reclamo para comercializar hipotecas ligadas al IRPH. Las demandas ante los tribunales españoles alegan falta de información sobre su funcionamiento y acerca de la posibilidad jurídica y económica de cambiarlo por otro índice. Según Asufin, hay alrededor de un millón de afectados.

¿Cuál es la postura de los bancos? Las entidades defienden por su parte que no intervienen en la elaboración del índice y que fue comercializado con total transparencia. Además esgrimen que el índice, al ser fijado y publicado por el Banco de España, es fácilmente accesible para el consumidor medio.

¿Qué impacto puede tener en el sector financiero? Las siete principales entidades tienen en hipotecas vivas 17.000 millones, pero los analistas estiman un impacto económico con una banda muy amplia: entre 3.000 y 44.000 millones dependiendo de si se tiene que devolver lo cobrado de más y del grado de retroactividad.

¿Es determinante lo que diga el abogado general? No. La opinión del abogado general del TJUE no es vinculante, aunque suele ser tomada muy en cuenta por los jueces. La sentencia se espera para la última parte del año.

(Fuente EXPANSIÓN)

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Todo lo que hay saber sobre «la letra pequeña» de las hipotecas inversas, ofrecidas a nuestros mayores03/09/2019

Todo lo que hay saber sobre «la letra pequeña» de las hipotecas inversas, ofrecidas a nuestros mayores 

EN UN PAÍS COMO EL NUESTRO, CON MÁS DE OCHO MILLONES DE PENSIONISTAS, CON ESCASOS RECURSOS, LA HIPOTECA INVERSA HA VUELTO CON FUERZA EN LA CARTERA DE PRODUCTOS FINANCIEROS DE LAS ENTIDADES BANCARIAS.

Hasta mediados del año pasado, solo se constituyeron en España catorce hipotecas inversas, en 2017, 31; en 2016, 23; y en 2015, 30, según los datos del Centro de Información Estadística del Notariado.

El periodo en el que más hipotecas inversas se firmaron fue el correspondiente al inicio de la crisis, ya que en 2009 se constituyeron 780; y en 2010, 485.

Ante las dudas que está planteando el futuro de la pensión pública y la concentración del ahorro en inmuebles de los españoles, la hipoteca inversa vuelve a ponerse encima de la mesa como parte de la solución ante la merma de ingresos de los más mayores.

En España hay más de 8 millones de personas mayores de 65 años, y casi el 89 % es propietario de una vivienda, según datos de la consultora.

El ahorro acumulado en vivienda alcanza los 600.000 millones de euros.

Hablar de la hipoteca inversa, ahora de moda en un canal televisivo autonómico donde un spot publicitario explica someramente lo que es este producto, es hacerlo de un producto financiero complejo.

En él, el banco ofrece tras tasar la vivienda en cuestión una cantidad global que el consumidor va recibiendo mensualmente a modo de renta que complementa sus otros ingresos que percibe.

La Ley 41/2007 Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario es la que regula este producto financiero del que nuestra experta recomienda “leer bien toda la información antes de que suscribamos la documentación que se nos adjunta, una información que no siempre es completa, por cierto”.

Otra cosa es la información real que el banco ofrezca a su cliente.

Arancha Jaén, abogada de la Red Abafi, compuesta por profesionales expertos en derecho financiero e hipotecario, constata la falta de información que se da de ese servicio “escasa información precontractual, casi siempre verbal ocultado que estamos ante una línea de crédito camuflada”.

Desde su punto de vista por lo que hay cientos, sino miles, de casos que quedan silenciados por el desconocimiento y a la falta de denuncia. Hay una tipología de cliente que no tiene herederos y puede serle útil este tipo de producto financiero.

Sin embargo, para algunos herederos puede generar un problema importante a medio plazo.

 “Lo que no explican nunca los bancos es que ese dinero que nos ofrecen hasta nuestro fallecimiento puede generar unos intereses que el propio usuario debe satisfacer».

«Por eso, puede haber situaciones en que un préstamo que recibimos de 300.000 euros podamos recibir unos 100.000 euros realmente porque al mismo tiempo pagamos esos intereses”.

CUIDADO CON LOS INTERESES 

La cantidad que se recibe depende de la tasación de la vivienda.

Una vivienda de unos 300.000 euros puede generar una renta mensual entre 700 y 1000 euros y otra más pequeña esa renta puede llegar a 350 y 500 euros como complemento a la pensión de estas personas mayores de 65 años requisito que fija la citada ley.

Sin embargo, otra situación que se puede generar es que el cliente viva más tiempo del previsto. “En este tipo de situaciones el banco comercializa junto con la hipoteca inversa un seguro que supone una cantidad importante que se elimina de la cantidad total”, apunta Jaén.

Ese seguro de renta vitalicia supone un desembolso importante en la prima inicial que se descuenta del crédito total fijado para consumidor de la hipoteca inversa.

Otro gasto más a deducir de la cantidad total, junto con los citados intereses.

Pero es la manera que los bancos establecen para que no exista ese descubierto y se acabe el crédito fijado antes de tiempo”, esta situación los expertos la llaman riesgo de longevidad.

Tras la muerte del beneficiario, sus herederos deberán decidir si devuelven el crédito con las condiciones que les imponga el banco o renuncian a la casa.

La cantidad pendiente de devolver puede ser elevada, lo que genera en algunas ocasiones que no se acepte la herencia en algunas ocasiones”, explica esta experta.

En alguna situación, la entidad financiera, cuando quiere quedarse con ella, puede llegar a exigirles la devolución de cientos de miles de euros en un solo pago. Si la deuda excede el valor de tasación de la vivienda, los herederos tendrán que devolver la diferencia o arriesgarse a que los embarguen.

Curiosamente este tipo de personas, ya de cierta edad, percibe una renta, en muchos casos ridícula en comparación con la deuda que está asumiendo, para que al cabo de un tiempo indeterminado (depende de su supervivencia y de lo establecido en el contrato) y cuando su estado de salud evidentemente será peor que al principio y necesitará más ayudas, se quede sin la renta periódica una vez se haya dispuesto de todo el crédito pactado, pero con una deuda inasumible.

Sobre los fallos judiciales en materia de hipoteca inversa, nuestra interlocutora nos indica que aún hay pocos pero que la gran mayoría declaran esta operación nula por falta de información y error vicio en el consentimiento ante la falta de información “cuando los bancos reciben una reclamación sobre este tema no se avienen a negociar».

«Hay que pelear en vía judicial, cuestión que a muchos herederos les toca en esos momentos”.

(Fuente CONFILEGAL)

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Control de jornada: la Justicia sigue sin definir cuál es el horario laboral efectivo03/09/2019

Control de jornada: la Justicia sigue sin definir cuál es el horario laboral efectivo.

Los tribunales no pueden acotar una definición precisa del tiempo de trabajo

Cuatro meses después de la entrada en vigor del ya famoso registro de la jornada laboral, que obliga a las empresas a controlar el tiempo efectivo de trabajo de sus empleados, los tribunales siguen sin definir exactamente qué se entiende por esto.

La cantidad de casuísticas que el mercado laboral presenta en estos momentos hace que se disparen las dudas sobre lo que se debe computar. Los tribunales intentan resolverlas, pero aún hay división sobre el alcance de esta medida en muchos casos.

Recientemente, el Tribunal Superior de Justicia de Castilla y León, ha considerado que la disponibilidad del empleado en su casa o en otro lugar, o la propia guardia no es tiempo efectivo de trabajo. ¿Deben fichar entonces los médicos desde sus casas si tienen que estar pendientes del teléfono? ¿Están trabajando aquellos que permanecen en una situación de alerta pero están realizando actividades personales?

¿Cuáles son los sectores más afectados por las horas extras no pagadas?

El propio tribunal reconoce que "la determinación de qué debe considerarse tiempo de trabajo y qué es descanso es especialmente compleja en aquellas profesiones en las que se deben realizar guardias o permanecer alerta". En este caso, el Tribunal Superior de Justicia (TSJ) de Castilla y León ha establecido que todo el tiempo que pasa un cuidador interno en el domicilio de la persona de la que se ocupa se computa como parte de la jornada laboral. Según los magistrados, el tiempo presencial en la casa "aunque no haya actuación directa", debe considerarse como trabajo. Además, el TSJ insiste: "aunque estuviese durmiendo o realizando actividades estrictamente personales".

El TSJ de Castilla-La Mancha: "El periodo de disponibilidad no puede ser considerado como tiempo de trabajo efectivo"

Sin embargo, existen otras sentencias igualmente de tribunales territoriales, como Navarra, que defienden posiciones muy distintas al TSJ de Castilla y León. En este caso, el TSJ navarro dispone que debe distinguirse los tiempos de espera o disponibilidad. De este modo, las horas extras deberían remunerar solo el tiempo de trabajo efectivo y no la disponibilidad o espera.

Por su parte, el TSJ de Castilla-La Mancha rechaza directamente que el periodo de disponibilidad no puede ser considerado como tiempo de trabajo efectivo, ni computarse como jornada de trabajo. Entre otras razones, el Tribunal entiende que el empleado percibe un plus de disponibilidad y durante dicha situación no está sujeto a restricciones espaciales o temporales específicas.

Alfredo Aspra, socio del área Laboral de Andersen Tax & Legal, recuerda que "el TSJ de Castilla y León ya en 2016 dictó sentencias que de alguna manera presagiaban esta posición con la que nos encontramos ahora en esta reciente sentencia en contra de las demás". El abogado explica que "aun yendo frente al criterio del Tribunal Supremo, estos fallos se apoyaban en una sentencia de la Audiencia Nacional de diciembre de 2015 para decir que es la empresa, y no el trabajador, quien debe probar inexistencia de horas extra.

¿Qué hacer?

Alfredo Aspra asegura que estas resoluciones responden a situaciones muy singulares que, además de regirse por su propia normativa y responder casos muy específicos, serían controversias resueltas antes de la entrada en vigor del Real Decreto Ley 8/2019, que es la normativa que regula el nuevo registro de jornada. "Por tanto, no son necesariamente extrapolables a otros casos cuyo régimen convencional y normativa sean distintos", añade.

En cualquier caso, los laboralistas recomiendan a las empresas implantar, además del registro de jornada, una serie de pautas con las posibles especificidades o particularidades en el horario de los trabajadores. "Debido a que el registro solo te pide recoger la hora de entrada y de salida, hay que dejar muy claro todos los aspectos relacionados con la jornada laboral y su desarrollo para evitar problemas con los propios empleados y con la Inspección de Trabajo", recomienda Alfredo Aspra.

El abogado reconoce el nerviosismo de las compañías por la nueva exigencia. Sin embargo, subraya que "es una oportunidad para conocer mejor la organización y conseguir información muy útil para la toma de decisiones".

La nueva normativa exige reflejar la hora de entrada y de salida del trabajador para así conocer su jornada diaria. Sin embargo, el problema está, entonces, en cuantificar los descansos intermedios. "El problema es cuando no está claro en la normativa si esos descansos son tiempo de trabajo o no. Habrá que establecer una pauta con las paradas para fumar, descansos o comidas", indica Vicente Mora, inspector de Trabajo y Seguridad Social.

El registro exige la huella o firma electrónica del personal. La Agencia Española de Protección de Datos ha manifestado que este tipo de registros biométricos no atentarían contra la nueva normativa de Privacidad.

(Fuente: El Economista)

En A.L.T. ADVOCATI somos abogados expertos en juicios laborales, Inspecciones de Trabajo, conciliaciones, elaboración de nóminas y seguros sociales, así como en materia de prevención de riesgos laborales. Si tiene algún problema en la materia no dude en consultarnos.

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